الاستثمار في المانيا 2023 | استثمر في ألمانيا لكسب المال

إذا كنت تتساءل عن كيفية الاستثمار في ألمانيا وتنمية ثروتك، فهذا المقال مناسب لك و توضح هذه المقالة بعض الطرق الشائعة للاستثمار في ألمانيا، ونصائح حول كيفية اختيار الاستثمار المناسب والعوامل التي يجب مراعاتها قبل الاستثمار والتأثير الضريبي ، والمزيد.

اقرأ أيضاً: السفر الى المانيا .. نصائح واعتبارات مفيدة 2023

لماذا تستثمر أموالك في ألمانيا؟

قد تعتقد أن تكسب راتبك في ألمانيا، وتدخر أموالك في حسابك المصرفي لذا، فأنت تكدس ثروتك بسيولة إجمالية , أموالك آمنة للغاية لكن لماذا يجب أن تستثمر في ألمانيا، نعم أموالك آمنة جداً لكنك تفقد القوة الشرائية لأموالك بمرور الوقت بسبب التضخم و 100 يورو الخاصة بك اليوم ليست هي نفسها 100 يورو الخاصة بك في 30 عام و ربما يمكنك شراء مبلغ أقل بنفس المبلغ خلال 30 عام.

وهذا هو سبب الاستثمار في ألمانيا، مع التضخم، تخسر قيمة أموالك إذا تركتها خاملة في البنك الذي تتعامل معه و من ناحية أخرى، نظراً للتأثير المركب، يمكنك تجميع ثروتك إلى مبلغ أكبر بكثير إذا بدأت الاستثمار مبكراً وهناك أنواع مختلفة من الاستثمارات و فيما يلي يمكنك التعرف على بعض الطرق الأكثر شيوع للاستثمار في ألمانيا:

استثمر في حسابات التوفير في ألمانيا

حساب التوفير يسمى “Sparkonto” باللغة الألمانية و يعد استثمار الأموال في حساب التوفير في ألمانيا أمر جيد للأشخاص الذين يتحملون مخاطر منخفضة و انخفاض المخاطر يعني أيضاً عائد منخفض و قد ترغب في التفكير في استثمار أموالك في حساب توفير في ألمانيا إذا كنت:

• لا تملك الكثير من المال لاستثماره.
• لم تكتشف أفضل طريقة لاستثمار أموالك حتى الآن وترغب في إجراء البحث لاحقاً.
• العيش في ألمانيا بشكل مؤقت.
• لا تريد أن تتحمل المخاطر ولا تبحث عن عائد مرتفع.

لا تقلق، أموالك آمنة للغاية حيث أن حساب التوفير الخاص بك مؤمن بمبلغ 100000 يورو لكل شخص ولكل حساب بموجب القانون و النوعان التاليان من حسابات التوفير هما الأكثر شيوع في ألمانيا:

حساب توفير الوصول الفوري (Tagesgeldkonto)

الفرق بين حساب التوفير الخاص بك وحسابك الجاري العادي في البنك هو أنه يمكنك كسب بعض الفوائد في حساب التوفير الخاص بك و سعر الفائدة ليس ثابت بل يعتمد على السوق ويحب بعض الأشخاص إعداد الخصم المباشر بحيث يتم تحويل مبلغ معين من رواتبهم إلى حساب التوفير شهرياً و هذا يساعدهم على تخصيص بعض المال جانباً مع كسب بعض الفوائد

و يمكنك تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك إلى حسابك الجاري العادي بحرية في أي وقت وتقدم معظم البنوك حساب توفير الوصول الفوري ومعدل الفائدة منخفض جدًا في الوقت الحالي (أقل من 0.5٪ سنوياً) ويقدم بنك Targo معدل فائدة مرتفع نسبياً (1٪) إذا قمت بتغيير حساب الأوراق المالية الخاص بك هناك.

إذا كان هدفك الأساسي هو تخصيص الأموال لأهداف ادخار مختلفة، فإن بعض البنوك تقدم ما يصل إلى 25 حساب فرعي مجاني لإدارة أهدافك مثل شراء سيارة، أو الذهاب في رحلة، وما إلى ذلك.

حساب الوديعة الثابتة (Festgeldkonto)

الفرق بين حساب توفير الوصول الفوري وحساب الوديعة الثابتة هو أن الحد الأدنى للاستثمار وفترة محددة مطلوبان لحساب وديعة ثابتة وهذا يعني أنه لا يمكنك سحب أموالك بحرية خلال هذا الوقت ومع ذلك، ستحصل عادةً على معدل فائدة أعلى ويكون هذا السعر ثابت خلال المدة.

يتراوح المصطلح عادة من بضعة أشهر إلى بضع سنوات و على الرغم من أن العديد من البنوك تقدم حسابات ودائع ثابتة بحد أدنى عام واحد و يمكنك كسب حوالي 1٪ فائدة في الوقت الحالي في معظم البنوك إذا استثمرت أموالك لبضع سنوات ويسمح لك Ferratum Bank بوضع أموالك في غضون ثلاثة أشهر على الأقل و تتراوح المدة من بضعة أشهر إلى ثلاث سنوات.

الاستثمار في خطط التقاعد الخاصة في ألمانيا

إذا كنت تعمل في ألمانيا، فمن المحتمل أنك تعلم أنه يجب على الجميع المساهمة في تأمين التقاعد العام و يتم خصمه تلقائياً من إيصال الدفع الخاص بك ويسمح لك بالحصول على معاش تقاعدي قانوني بدءاً من سن التقاعد (يصل إلى حوالي 70٪ من صافي دخل العمل الخاص بك) و المشكلة هي أن سن التقاعد كان 65 سنة، والآن سيرتفع تدريجياً إلى 67 بسبب شيخوخة السكان في ألمانيا.

يجب أن تستثمر في خطط التقاعد الطوعية الخاصة إذا كنت تخطط للبقاء في ألمانيا على المدى الطويل و يمكن أن يكون هذا بمثابة إضافة إلى خطة التقاعد العامة الخاصة بك ويضمن لك التمتع بحياة جيدة بعد التقاعد وهناك نوعان من خطط المعاشات التقاعدية الخاصة للاختيار من بينها في ألمانيا:

استثمر في Riester-Rente في ألمانيا

وهذا ما يسمى أيضاً Förder-Rente و سوف تستثمر شهرياً في هذا المعاش التقاعدي الخاص و الشيء الجميل في هذا المعاش هو أنك ستحصل أيضاً على مكافأة حكومية تُستثمر في معاشك التقاعدي و يمكنك مقارنة العروض المختلفة هنا:

• 175 يورو سنوياً.
• مكافأة لمرة واحدة بقيمة 200 يورو إذا كان عمرك أقل من 25 عام.
• 185 يورو سنوياً لكل طفل إذا كان قد ولد قبل عام 2008.
• 300 يورو سنوياً لكل طفل إذا ولد بعد عام 2008.

استثمر في Rürup-Rente في ألمانيا

وهذا ما يسمى أيضاً Basis-Rente وإذا انضممت إلى خطة التقاعد الخاصة هذه ودفعت فيها، يمكنك الحصول على مزايا ضريبية لأن المساهمات معفاة من الضرائب وفي عام 2021 تكون 92٪ من المساهمات التي تدفعها إلى Rürup-Rente معفاة من الضرائب، بحد أقصى للخصم الضريبي يبلغ 23.724 يورو سنوياً ومزايا الانضمام إلى Rürup-Rente هي:

• معاش مضمون مدى الحياة.
• المبلغ المستثمر محمي من المطالبات القانونية.
• لن يتم تخفيض مبلغ المعاش إذا كنت تقوم بتحصيل إعانات البطالة.

اقرأ أيضاً: افضل جامعات المانيا 2023 .. أفضل وأشهر الجامعات الألمانية

الاستثمار في سوق الأوراق المالية في ألمانيا

هناك ثلاث طرق رئيسية للاستثمار في سوق الأوراق المالية في ألمانيا و يمكنك الاستثمار مباشرة في الأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار أو صناديق ETF:

استثمر في الأسهم الفردية في ألمانيا

الطريقة التقليدية هي أن تقوم ببحث مكثف، وتجد شركة جيدة، وتستثمر عن طريق شراء أسهم من هذه الشركة والعيب هو أنه من الخطر للغاية الاستثمار في شركة واحدة و إذا كنت ترغب في تنويع المخاطر الخاصة بك، فستحتاج إلى الاستثمار في المزيد من الشركات في الصناعات المختلفة و هذا يعني أنك ستحتاج إلى إجراء بحث مكثف عن كل شركة وقضاء الوقت في التحقق من أفضل وقت للشراء والبيع لكل منها وإلى جانب ذلك، لكل أمر شراء أو بيع عليك دفع رسوم معاملة و ستحتاج أيضاً إلى رأس مال كافي لأن بعض الأسهم قد تكلف أكثر من ألف يورو لتبدأ و الاستثمار في عدة أسهم مختلفة يعني أنك بحاجة إلى امتلاك ما لا يقل عن ألف يورو لتتنوع بما فيه الكفاية.

استثمر في صناديق الاستثمار في ألمانيا

تتمثل إحدى طرق تنويع استثمارات الأسهم الخاصة بك في الاستثمار في صناديق الاستثمار و هذا يعني أن المؤسسة ستجمع كل أموال المستثمرين وتشتري الأسهم بها و يمكن أن يساعد القيام بذلك في توفير رسوم المعاملات حيث يتم تقاسم الرسوم بين جميع المستثمرين ومدير الصندوق مسؤول عن إدارة الصندوق وتحديد الأسهم التي يجب شراؤها وهذا هو السبب في أن صناديق الاستثمار تسمى أيضاً الصناديق المدارة بنشاط و عيب الاستثمار في صناديق الاستثمار في ألمانيا هو المخصصات العالية والرسوم الإدارية لمدير الصندوق (يمكن أن تصل إلى 3٪).

استثمر في صناديق ETF في ألمانيا

ETF تعني الأموال المتداولة في البورصة و هذه الأموال لا تدار بنشاط وبدلاً من ذلك، فهم فقط يتبعون مؤشر معين في سوق الأوراق المالية و المؤشر عبارة عن محفظة تتضمن أسهم شركات مختلفة تساعد المستثمرين على تقييم أداء السوق وعلى سبيل المثال، يشمل مؤشر الأسهم الألماني DAX 40 شركة ألمانية كبرى تتداول في بورصة فرانكفورت للأوراق المالية ويشمل مؤشر MSCI العالمي أكثر من 1600 شركة في 23 دولة متقدمة.

ما يفعله صندوق ETF هو أنه سيجمع الأموال من جميع المستثمرين ويشتري الأسهم بعد مؤشر معين و على سبيل المثال، إذا كنت تستثمر في DAX ETF، فسيتم استثمار أموالك (مع أموال المستثمرين الآخرين) في 40 شركة ألمانية كبرى بنسب مثل مؤشر DAX.

أنت لا تملك أسهم تلك الشركات الأربعين مباشر و. بدلاً من ذلك فأنت تمتلك “وحدة” واحدة من DAX ETF والتي تشبه حصة ETF و عندما يرتفع مؤشر DAX سيرتفع مؤشر DAX ETF أيضاً لأن ETF يتضمن أسهم من نفس الشركات مثل مؤشر DAX و هذا يعني أن “وحدتك” من DAX ETF تساوي الآن أكثر ويمكنك بيعها إلى مستثمر آخر بسعر أعلى لتحقيق ربح.

استثمر من خلال التجارة الاجتماعية في ألمانيا

يسمى التداول الاجتماعي أيضاً تداول النسخ، إنه مخصص للأشخاص المهتمين بتداول الأسهم ولكنهم لا يرغبون في إضاعة الوقت والجهد لتحليل سوق الأسهم و من خلال منصة تداول خاصة مثل eToro يتيح لك التداول الاجتماعي الاشتراك في تاجر إشارات ونسخ جميع معاملاته التجارية.

متداول الإشارات هو متداول آخر على نفس المنصة ومن المفترض أن يكون أكثر نجاح وخبرة في التداول و عندما تشترك في تاجر إشارات فسيقوم حسابك تلقائياً بإجراء نفس المعاملة وإجراء نفس المعاملة كلما قام متداول الإشارة بإجراء معاملة ومن ناحية أخرى، سيحصل تاجر الإشارات على عمولة أكثر إذا كان لديه عدد أكبر من المشتركين.

ومن فوائد التجارة الاجتماعية:

• وفر الوقت في إجراء التحليل الفني بنفسك عن طريق متابعة المعاملات التجارية للمحترف فقط.
• رائع للمتداولين عديمي الخبرة حيث يمكنهم الاستفادة من القرارات المهنية للمتداولين الأكثر خبرة.
• يمكنك عرض كل معاملة قام بها متداول الإشارة الخاص بك ووضع قيود على الصفقات التي تريد متابعتها أم لا تساعدك على تحقيق دخل سلبي حيث لا تحتاج إلى وقت وجهد لدراسة التداول.
• نوِّع مخاطرك باختيار متداولين خبراء متعددين لاتباعهم تجنب إجراء تجارة عاطفية من خلال ترك القرارات لخبراء التجارة.
• يمكنك رؤية مستوى المخاطرة والاستراتيجيات الخاصة بتجار الإشارات المختلفين وتحديد أي واحد تريد اتباعه.

استثمر مع إقراض P2P في ألمانيا

إقراض P2P يعني إقراض “نظير إلى نظير” و عادة إذا كنت ترغب في اقتراض أموال من بنك تقليدي، فسوف يفرض عليك معدل فائدة مرتفع للغاية و من ناحية أخرى عندما تضع المال في حساب بنكي تقليدي، فإنك لا تكسب أي فائدة تقريباً و البنك التقليدي مكلف و عليهم أن يدفعوا مقابل فروعهم وموظفيهم وما إلى ذلك وأن يكون لديهم نفقات عامة عالية ومع إقراض P2P يمكنك إقراض الأموال بعائد أعلى بكثير. من خلال منصة عبر الإنترنت فإنها تقلل من تكلفة الرجل المتوسط وتعمل بنفقات أقل و هذا هو السبب في أنها أرخص بكثير من البنوك التقليدية.

ومن فوائد إقراض P2P:

• اربح ما يصل إلى 13٪ معدل فائدة عن طريق إيداع الأموال في منصة P2P عبر الإنترنت مثل Mintos.
• ابدأ بإيداع منخفض يصل إلى 10 يورو.
• من السهل جدا استخدام وفهم. طريقة استثمار منخفضة المخاطر نسبياً.
• تقريباً لا حاجة للوقت والجهد.

استثمر في العقارات في ألمانيا

يعد سوق العقارات استثمار رائع إذا كنت تستطيع تحمله وهو أفضل استثمار هو امتلاك منزل خاص بك والتوقف عن دفع الإيجار و لماذا تريد أن تجعل شخص آخر غني؟ هل يمكنك الاستمرار في دفع الإيجار بمجرد التقاعد؟ بشكل عام، من المنطقي أن يكون لديك ممتلكات خاصة بك وفيما يلي بعض الأسباب الأخرى التي تدفعك لشراء منزل في ألمانيا:

• يمكنك الحصول على قرض عقاري من البنك بسعر فائدة منخفض يصل إلى 1 – 2٪ الآن و ليس هناك وقت أفضل من الآن لشراء منزل.
• لا داعي للقلق بشأن زيادة الإيجار أو الإجبار على المغادرة. اعلم أنه من غير المحتمل أن تجد شقة جديدة بإيجار منخفض مثل ما تدفعه الآن (إذا كنت تعيش في نفس الشقة منذ عدة سنوات).
• لديك سيطرة كاملة على كيف تريد أن يكون منزلك و يمكنك إجراء تغييرات هيكلية، وتربية حيوانات أليفة، وبناء أبواب وغرف إضافية، وما إلى ذلك.
• إذا قمت ببيع عقارك الاستثماري بعد امتلاكه لمدة 10 سنوات، فلن تضطر إلى دفع ضريبة أرباح رأس المال بنسبة 25٪.
• لا توجد قيود على الأجانب في ألمانيا لشراء عقارات (مشغولة بأنفسهم أو للاستثمار).
• في حالة مغادرة ألمانيا يمكنك دائماً تأجير الممتلكات الخاصة بك (أو بيعها!).

ما هو نوع الاستثمار الأفضل بالنسبة لك؟

قبل أن تبدأ في الاستثمار في ألمانيا، يجب أن تسأل نفسك ما هو الهدف النهائي لاستثمارك، فربما تريد:

• شراء منزل؟
• هل لديك حفل زفاف؟
• لديك أطفال؟
• السفر؟
• التقاعد المبكر؟
• أتمنى حياة جيدة بعد التقاعد؟

التأثير الضريبي عند الاستثمار في ألمانيا

تشتهر ألمانيا بمعدل الضريبة المرتفع و النبأ السيئ للمستثمرين هو أن جميع مكاسب رأس المال تخضع لضريبة استثمار بنسبة 25٪ في ألمانيا و هذا معدل ضرائب مرتفع حقاً و هذا يعني أنه إذا ربحت أرباح أو إذا كان لديك مكسب بعد بيع أسهمك / ممتلكاتك الاستثمارية فسيتم تحويل 25٪ من أرباحك إلى مكتب الضرائب.